Verzekeringen

Als zelfstandig ondernemer krijg je te maken met diverse verzekeringen. De meeste zijn vrijwillig en je bepaalt dus zelf of je deze afsluit of juist niet. Wellicht wil je bij de start van je onderneming wat minder risico nemen dan als je al een solide basis hebt opgebouwd.

Verplichte verzekeringen

Zorgverzekering

Net als wanneer je in loondienst zou zijn, ben je verplicht een zorgverzekering af te sluiten. Je kunt je bestaande verzekering aanhouden, behalve als je collectief verzekerd was via je oud-werkgever.

ZVW (Zorgverzekeringswet)

In de zorgverzekeringswet is bepaald dat je verplicht een inkomensafhankelijke bijdrage Zorgverzekeringswet (bijdrage Zvw) moet betalen. De bijdrage is gemaximeerd; boven een bepaald inkomen betaal je niets extra. Je ontvangt een aanslagbiljet waarop staat hoeveel je moet betalen. De bijdrage ZVW is een percentage van je zogenoemde bijdrage-inkomen (belastbare winst uit onderneming of belastbaar resultaat uit overig werk). Over dit inkomen betaal je de bijdrage ZVW via de aanslag. De bijdrage ZVW is in 2023 5,43% van je bijdrage-inkomen. Het maximumbijdrage-inkomen is € 66.956.

Vrijwillige verzekering

Als ZZP’er heb je ruim keuze uit verzekeringen waarmee je de risico’s van je zelfstandig ondernemerschap kunt af dekken. Niet elke verzekering is echter even zinnig. Veel maatschappijen bieden complete pakketten aan waardoor je voordeliger uit kunt zijn. We bespreken de belangrijkste (losse) verzekeringen.

Arbeidsongeschiktheid

Dit is wellicht de belangrijkste verzekering voor ZZP’ers. Als werknemer ben je standaard verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Als zelfstandig ondernemer die je zelf de risico’s in te schatten en je hiertegen te verzekeren. Een kostbare zaak, maar wel heel belangrijk. Als je niet kunt werken, heb je simpelweg geen inkomen en is er geen enkele overheidsregeling om op terug te vallen.

Aansprakelijkheidsverzekering (AVB)

Een aansprakelijkheidsverzekering beschermt je tegen schade die je aan andere personen of zaken toebrengt. Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering dekt geen zakelijke aansprakelijkheid.

Beroepsaansprakelijkheid

Je klant kan je aansprakelijk stellen voor de negatieve gevolgen van een door jou geleverd advies. Hiertegen kun je je verzekeren met de beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Sommige opdrachtgevers vragen tegenwoordig om een dergelijke verzekering.

Inventaris

Met een inventarisverzekering verzeker je je bedrijfsinventaris af tegen een aantal beproken risico’s. Tot je bedrijfsinventaris behoort alles wat niet aan de grond vastzit. Voorbeelden zijn je laptop, gsm, bureaustoel, kantoormeubilair, fototoestellen, etc. Soms kun je je privé inboedelverzekering ophogen (laat aantekenen dat het zakelijke middelen betreft) en heb je geen aparte zakelijke verzekering nodig.

Rechtsbijstand (RVB)

Deze verzekering dekt de kosten van juridische bijstand bij een eventueel zakelijk geschil. Zowel conflicten met afnemers als leveranciers vallen onder de dekking. Je eventuele particuliere rechtsbijstandsverzekering dekt geen zakelijke geschillen.

Overlijdensverzekering

Heb je een partner en/of kinderen, dan kun je de gevolgen van je overlijden verzekeren om te voorkomen dat zij met grote financiële problemen achterblijven. Premies hiervan vallen mee en dat maakt deze verzekering het overwegen waard.